มันนี่ ฟิต เฟิร์ม 30/25 หรือ 25/20 เลือกแบบไหนดีสำหรับเป้าหมายครอบครัว 30 ปี

มันนี่ ฟิต เฟิร์ม 30/25 มักถูกหยิบมาคุยคู่กับ มันนี่ ฟิต เฟิร์ม 25/20 เมื่อครอบครัววางเป้าหมายไกล เช่น เงินก้อนตอนเกษียณ หรือออมเงินให้ลูกไว้ใช้ในอีกหลายสิบปี หน้านี้จึงวางสองแบบเทียบกันทีละประเด็น เพื่อหาว่าประกันออมทรัพย์สำหรับครอบครัวตัวไหนเข้ากับบ้านคุณ

ตัวเลขของทั้งสองแบบมาจากตัวอย่างของบริษัทชุดเดียวกัน คือผู้ชายอายุ 35 ปี ทุนประกัน 100,000 บาท จึงวางเทียบกันได้ตรง ๆ

ภาพรวม มันนี่ ฟิต เฟิร์ม 30/25 ในหกข้อ

• คุ้มครอง 30 ปี ส่งเบี้ยเพียง 25 ปี
• รับเงินคืน 1% ของทุนทุกครบรอบปี ตั้งแต่ปีที่ 2 ถึงปีที่ 29
• ปีที่ 30 รับเงินครบกำหนดสัญญา 130% ของทุน รวมส่วนรับรอง 158%
• มีโอกาสรับเงินปันผลทั้งระหว่างสัญญาและเมื่อครบสัญญา ซึ่งไม่รับรองการจ่าย
• ทำให้ลูกได้ตั้งแต่อายุ 1 เดือน ผู้ใหญ่สมัครได้ถึงอายุ 60 ปี
• เบี้ยนำไปลดหย่อนภาษีได้ตามจริงสูงสุด 100,000 บาทต่อปี

แผนภาพผลประโยชน์ของ 30/25 ก่อนเริ่มเทียบ

ครอบครัวที่วางแผนยาวควรเห็นเส้นทางของเงินทั้งหมดก่อน ภาพนี้บอกว่าเงินเข้าปีไหน เท่าไร ความคุ้มครองอยู่ระดับใด และปีไหนมีโอกาสได้เงินปันผล

รายการที่รับรองตามกรมธรรม์	% ของทุน	จำนวนเงิน (บาท)
รับคืน 1% ทุกครบรอบปี ตั้งแต่ปีที่ 2 ถึงปีที่ 29	28%	28,000
รับเงินครบกำหนดสัญญาในปีที่ 30	130%	130,000
รวมส่วนรับรอง	158%	158,000

ตัวเลขในตารางเป็นส่วนที่กรมธรรม์รับรองการจ่าย ส่วนเหรียญในแผนภาพคือเงินปันผลซึ่งขึ้นกับผลการลงทุนของบริษัท

อ่านผลตอบแทนจริงของกองเงินที่ใช้คำนวณเงินปันผล

เงื่อนไขที่ควรรู้ก่อนเลือก

ทั้งสองแบบใช้ทุนขั้นต่ำ 100,000 บาท ต้องพิจารณาสุขภาพตามหลักเกณฑ์ของบริษัท แนบสัญญาเพิ่มเติมได้ และชำระได้ทั้งรายปี ราย 6 เดือน ราย 3 เดือน หรือรายเดือนเหมือนกัน จุดที่ต่างคืออายุรับประกัน 30/25 รับถึงอายุ 60 ปี ส่วน 25/20 รับถึงอายุ 65 ปี

ประเด็นที่ 1 ระยะเวลากับเบี้ยต่อปี

หัวข้อ	30/25	25/20
คุ้มครอง / ส่งเบี้ย	30 ปี / 25 ปี	25 ปี / 20 ปี
เบี้ยต่อปี	5,856 บาท	9,849 บาท
เบี้ยรวม	146,400 บาท	196,980 บาท
เงินคืนระหว่างสัญญา	1% ทุกปี รวม 28%	1% แล้วเพิ่มเป็น 3% รวม 41%
เงินครบสัญญา	130%	170%
ส่วนรับรองรวม	158,000 บาท	211,000 บาท
มากกว่าเบี้ย	11,600 บาท	14,020 บาท

ข้อสังเกตแรกคือ 30/25 ส่งนานกว่า 5 ปี แต่เบี้ยต่อปีต่ำกว่าชัดเจน คือ 5,856 บาท เทียบกับ 9,849 บาท สำหรับครอบครัวที่มีค่าใช้จ่ายประจำหลายก้อน เบี้ยต่อปีที่เบากว่าช่วยให้ส่งต่อเนื่องได้ง่าย ส่วน 25/20 เหมาะกับคนที่อยากจบการส่งเร็วและรับเงินก้อนที่ใหญ่กว่าต่อทุนเดียวกัน

ประเด็นที่ 2 จังหวะเงินคืนระหว่างทาง

30/25 คืนเท่ากันทุกปี ปีละ 1,000 บาทต่อทุนแสน ตั้งแต่ปีที่ 2 ยาวไปถึงปีที่ 29 รวม 28,000 บาท เหมาะกับครอบครัวที่อยากได้เงินเข้าสม่ำเสมอ ส่วน 25/20 คืนปีละ 1,000 บาทในปีที่ 2 ถึง 15 แล้วเพิ่มเป็นปีละ 3,000 บาทในปีที่ 16 ถึง 24 รวม 41,000 บาท

ถ้าเริ่ม 30/25 ตอนอายุ 35 ปี เงินคืนจะเข้าทุกปีตั้งแต่อายุ 37 ถึง 64 ปี คือครอบคลุมช่วงที่ลูกเรียนหนังสือจนถึงช่วงก่อนเกษียณ

ตารางผลประโยชน์ มันนี่ ฟิต เฟิร์ม 30/25 ครบ 30 ปี

ภาพนี้วางทั้ง 30 ปีเป็นช่อง ช่องสีแดงคือปีที่ยังส่งเบี้ย ช่องสีฟ้าคือปีที่ไม่ต้องส่งแล้ว ตัวเลขในช่องคือเงินที่ได้รับ ณ วันครบรอบปีนั้น

ช่วงปี	อายุ ณ วันครบรอบ	ส่งเบี้ย (บาท)	ได้รับ (บาท)
ปีที่ 1	36	5,856	0
ปีที่ 2 ถึง 25	37 ถึง 60	ปีละ 5,856	ปีละ 1,000
ปีที่ 26 ถึง 29	61 ถึง 64	0	ปีละ 1,000
ปีที่ 30	65	0	130,000
รวม	-	146,400	158,000

ประเด็นที่ 3 เงินปันผลของทั้งสองแบบ

สมมติฐาน	30/25 ระหว่างสัญญา	30/25 ครบสัญญา	30/25 รวมทั้งหมด
3%	6,500	1,490	165,990
4%	16,210	9,670	183,880
5%	26,980	17,690	202,670

ตัวอย่างของบริษัทสำหรับ 25/20 ในสมมติฐานเดียวกัน รวมทั้งหมดเป็น 216,890 บาท 238,310 บาท และ 260,800 บาท ตามลำดับ ทั้งสองแบบได้เงินปันผลจากกองเงินกองเดียวกัน ต่างกันที่ขนาดเบี้ยและระยะเวลา

เงินปันผลประกันชีวิตทุกตัวเลขในส่วนนี้ไม่รับรองการจ่าย ครอบครัวที่วางแผนเงินก้อนสำคัญ ควรยึดส่วนรับรองเป็นเป้าหลัก แล้วมองเงินปันผลเป็นส่วนเสริม

ดูผลตอบแทนจริงของกองเงินที่ใช้คำนวณเงินปันผลแต่ละปี

ประเด็นที่ 4 ความคุ้มครองชีวิตระหว่างสัญญา

30/25 คุ้มครองชีวิต 100% ของทุนตลอดสัญญา หรือจ่ายเท่าค่าเวนคืน หรือ 100.5% ของเบี้ยที่ส่งหักเงินคืนที่รับแล้ว ตามจำนวนที่มากกว่า ในตัวอย่างนี้ตั้งแต่ปีแรกจนถึงปีที่ 20 ครอบครัวได้ 100,000 บาท จากนั้นขยับขึ้นตามสูตร เช่นปีที่ 21 เป็น 104,590.88 บาท เช่นปีที่ 25 เป็น 124,132 บาท และปีที่ 29 เป็น 126,000 บาท

ด้าน 25/20 ความคุ้มครองชีวิตเริ่มที่ 100% ในปีที่ 1 ถึง 10 แล้วเพิ่มขึ้นปีละ 10% จนเป็น 190% ตั้งแต่ปีที่ 19 ถ้าเรื่องความคุ้มครองชีวิตสำคัญกว่าเบี้ยต่อปี แบบ 25/20 จะตอบโจทย์มากกว่า

ประเด็นที่ 5 ภาษีที่ครอบครัวประหยัดได้

ถ้าผู้เอาประกันเป็นคนหารายได้หลักของบ้าน เบี้ย 5,856 บาทต่อปีนำไปลดหย่อนภาษีได้เต็มจำนวน คนที่อยู่ขั้น 10% ประหยัดได้ปีละประมาณ 585.60 บาท ส่งครบ 25 ปีรวม 14,640 บาท ส่วนคนขั้น 25% รวมได้ 36,600 บาท

กรณีทำให้ลูก ผู้ที่ใช้สิทธิลดหย่อนได้ต้องเป็นผู้เอาประกันภัยที่มีเงินได้ จึงควรคุยเรื่องนี้กับตัวแทนก่อนเลือกว่าจะทำในชื่อใคร

ครอบครัวแบบไหนเลือก 30/25

• อยากคุมเบี้ยต่อปีให้ต่ำ เพราะมีค่าเล่าเรียนหรือค่าผ่อนบ้านรออยู่
• อยากได้เงินคืนเข้าสม่ำเสมอทุกปีเป็นเวลานาน
• ตั้งเป้าเงินก้อนไว้ใช้ช่วงอายุหกสิบกลาง ๆ
• ผู้เอาประกันอายุไม่เกิน 60 ปี และพร้อมรับการพิจารณาสุขภาพ

ส่วนครอบครัวที่อยากส่งจบใน 20 ปีและเน้นความคุ้มครองชีวิตที่เพิ่มขึ้น ให้ขอตัวเลข 25/20 มาดูคู่กัน

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับ มันนี่ ฟิต เฟิร์ม 30/25

เริ่มรายปีไปแล้ว เปลี่ยนเป็นรายเดือนได้ไหม

ได้ แบบนี้เปลี่ยนงวดชำระเบี้ยได้ตามระเบียบของบริษัท ครอบครัวที่รายได้เปลี่ยนจังหวะจึงปรับตามได้

ผู้หญิงเบี้ยเท่าไร

ผู้หญิงอายุ 35 ปี เบี้ย 30/25 ปีละ 5,757 บาทต่อทุนแสน ต่ำกว่าผู้ชายอายุเดียวกันเล็กน้อย

ต้องการเงินก่อนครบสัญญาทำอย่างไร

เวนคืนได้ แต่ช่วงแรกได้คืนน้อยกว่าเบี้ยมาก เช่นสิ้นปีที่ 8 ส่งไปแล้ว 46,848 บาท มูลค่าเวนคืน 26,000 บาท ทางเลือกอื่นคือกู้เงินตามกรมธรรม์ หรือเปลี่ยนเป็นกรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ

เงินที่ได้รับต้องเสียภาษีไหม

ผลประโยชน์ที่ได้รับจากกรมธรรม์ประกันชีวิตจะไม่มีการหักภาษีใด ๆ ตามที่ระบุในเอกสารเสนอขายของบริษัท

ข้อควรทราบ

• เงินปันผลไม่รับรองการจ่าย ตัวเลขในหน้านี้เป็นตัวอย่างตามสมมติฐานผลตอบแทนคงที่
• เวนคืน เปลี่ยนเป็นกรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ หรือแปลงเป็นแบบขยายเวลา ทำให้สิทธิรับเงินปันผลสิ้นสุด
• ข้อมูล 25/20 ใส่ไว้เพื่อเปรียบเทียบเท่านั้น ตัวเลขจริงของทั้งสองแบบต้องดูจากใบเสนอขายตามอายุและเพศของคุณ

ให้ตัวแทนเทียบให้ตามครอบครัวของคุณ

บอกอายุของคนที่จะเป็นผู้เอาประกัน ปีที่อยากได้เงินก้อน และงบต่อปีที่ครอบครัวส่งได้สบาย ตัวแทนจะทำใบเสนอขายสองแบบให้วางเทียบกันก่อนตัดสินใจ