เงินปันผลประกันชีวิต ไทยประกันชีวิต อัตราผลตอบแทนที่ประกาศ และกองเงินลงทุนในอะไร

เงินปันผลประกันชีวิตของไทยประกันชีวิตไม่ได้เป็นตัวเลขลอย ๆ ทุกปีบริษัทประกาศอัตราผลตอบแทนจากการลงทุนที่ใช้คำนวณเงินปันผล และเปิดเผยว่าเงินของกลุ่มผลิตภัณฑ์นี้ลงทุนอยู่ในอะไรบ้าง หน้านี้รวมตัวเลขเหล่านั้นไว้ที่เดียว พร้อมอธิบายว่าตัวเลขแต่ละตัวส่งผลกับกรมธรรม์ของคุณอย่างไร

ข้อมูลในหน้านี้อ้างอิงจากที่บริษัทเปิดเผยบนเว็บไซต์ทางการ ปรับปรุงล่าสุดเมื่อ 7 กันยายน 2569 และสัดส่วนการลงทุน ณ 31 สิงหาคม 2569 เมื่อบริษัทประกาศตัวเลขใหม่ หน้านี้จะอัปเดตตาม

เงินปันผลประกันชีวิต มาจากตัวเลขอะไร

แบบประกันแบบมีส่วนร่วมในเงินปันผลมีผลประโยชน์สองส่วน ส่วนแรกคือเงินคืนและเงินครบกำหนดสัญญาที่เขียนรับรองไว้ในกรมธรรม์ ส่วนที่สองคือเงินปันผล ซึ่งไม่รับรองการจ่าย เพราะขึ้นกับผลการลงทุนของกองเงินที่แยกไว้สำหรับกลุ่มผลิตภัณฑ์นี้ เรียกว่า PAR Fund

ตัวเลขที่บอกว่าปีนั้นกองเงินนี้ทำผลงานได้เท่าไร คืออัตราผลตอบแทนจากการลงทุนที่ใช้ในการคำนวณเงินปันผล บริษัทประกาศทุกปี และใช้เป็นดัชนีอ้างอิงคำนวณเงินปันผลของแต่ละกรมธรรม์

อัตราผลตอบแทนจากการลงทุนที่บริษัทประกาศ ปี 2565 ถึง 2569

ระยะเวลาการจ่ายเงินปันผล	อัตราผลตอบแทนจากการลงทุน (ร้อยละ)
1 มกราคม ถึง 31 ธันวาคม 2569	4.00
1 มกราคม ถึง 31 ธันวาคม 2568	4.00
1 มกราคม ถึง 31 ธันวาคม 2567	3.50
1 มกราคม ถึง 31 ธันวาคม 2566	3.50
1 กรกฎาคม ถึง 31 ธันวาคม 2565	3.75

ตัวเลขชุดนี้ไม่ใช่อัตราเงินปันผลที่ผู้เอาประกันได้รับโดยตรง แต่เป็นผลตอบแทนของกองเงินก่อนหักต้นทุนของกรมธรรม์ สองปีล่าสุดอยู่ที่ร้อยละ 4.00 ขยับขึ้นจากร้อยละ 3.50 ในปี 2566 และ 2567

บริษัทย้ำว่าผลตอบแทนในอดีตไม่ได้ยืนยันผลตอบแทนในอนาคต ตัวเลขปีต่อไปอาจสูงหรือต่ำกว่านี้

จากอัตราผลตอบแทน กลายเป็นเงินปันผลของแต่ละกรมธรรม์อย่างไร

บริษัทอธิบายขั้นตอนไว้สามขั้น ขั้นแรก ประกาศอัตราผลตอบแทนจากการลงทุนของกองเงินเป็นประจำทุกปี ขั้นที่สอง นำอัตรานั้นหักด้วยอัตราผลตอบแทนคาดหวังที่คำนวณจากต้นทุนทั้งหมดของกรมธรรม์ ขั้นที่สาม จัดสรรส่วนที่เหลือให้ผู้เอาประกันในอัตรา 80% โดยบริษัทปรับอัตรานี้ได้

ผลลัพธ์จะแบ่งเป็นสองกอง ส่วนหนึ่งเป็นเงินปันผลระหว่างสัญญา อีกส่วนสะสมไว้เป็นเงินปันผลเมื่อครบกำหนดสัญญา สัดส่วนนี้ขึ้นกับแต่ละแบบประกัน บางแบบมีเฉพาะเงินปันผลเมื่อครบกำหนดสัญญาอย่างเดียว

PAR Fund ลงทุนในอะไรบ้าง

ประเภทสินทรัพย์ (ณ 31 สิงหาคม 2569)	สัดส่วน
ตราสารหนี้ภาคเอกชน	41.44%
ตราสารหนี้ภาครัฐ	31.72%
ตราสารทุน	24.71%
เงินฝากธนาคาร	2.13%

นโยบายลงทุนของกองนี้แยกออกจากพอร์ตใหญ่ของบริษัท บริษัทวางกรอบให้ถือตราสารหนี้เฉลี่ยราว 80% และตราสารทุนเฉลี่ยราว 20% เพื่อเปิดโอกาสรับผลตอบแทนที่สูงกว่าการถือพันธบัตรอย่างเดียว สัดส่วนนี้เปลี่ยนได้ตามสถานการณ์การลงทุน

5 อันดับแรกฝั่งตราสารหนี้	สัดส่วน
พันธบัตรรัฐบาล	28.1%
หุ้นกู้ บริษัท ซีพีเอฟ (ประเทศไทย)	5.52%
หุ้นกู้ บริษัท กัลฟ์ ดีเวลลอปเมนท์	5.04%
พันธบัตรการไฟฟ้าภูมิภาค	2.9%
หุ้นกู้ บริษัท ซีพี ออลล์	2.84%

5 อันดับแรกฝั่งตราสารทุนและหน่วยลงทุน	สัดส่วน
กองทุนวายุภักษ์	3.16%
iShares MSCI ACWI UCITS ETF	1.17%
บริษัท แอดวานซ์ อินโฟร์ เซอร์วิส	0.77%
บริษัท กัลฟ์ ดีเวลลอปเมนท์	0.65%
บริษัท เดลต้า อีเลคโทรนิคส์ (ประเทศไทย)	0.63%

เงินปันผลระหว่างสัญญา กับเงินปันผลเมื่อครบกำหนดสัญญา

เงินปันผลระหว่างสัญญาจ่าย ณ วันครบรอบปีกรมธรรม์ตามที่แต่ละแบบกำหนด ผู้เอาประกันเลือกรับออกไป หรือคงไว้กับบริษัทก็ได้ ถ้าคงไว้จะได้ดอกเบี้ยอัตราเดียวกับการคงเงินคืนระหว่างสัญญา

เงินปันผลเมื่อครบกำหนดสัญญาจะจ่ายเมื่อผู้เอาประกันอยู่ครบสัญญา หรือเสียชีวิตระหว่างสัญญา ซึ่งกรณีหลังจ่ายเท่าที่สะสมถึงวันครบรอบปีกรมธรรม์ก่อนเสียชีวิต ระหว่างทางบริษัทแจ้งยอดสะสมให้ทราบทุกรอบปี

ข้อที่ควรรู้คือ ถ้าเปลี่ยนเป็นกรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ แปลงเป็นการประกันภัยแบบขยายเวลา หรือเวนคืน ผู้เอาประกันจะไม่ได้รับเงินปันผลก้อนนี้

ทำไมแบบเดียวกัน ทุนเท่ากัน ได้เงินปันผลไม่เท่ากัน

หลายคนเทียบใบเสนอขายกับเพื่อนแล้วแปลกใจว่าทำแบบเดียวกัน ทุนเท่ากัน ซื้อพร้อมกัน แต่ตัวอย่างเงินปันผลต่างกัน เหตุผลคือการคำนวณมีปัจจัยเรื่องเงินสำรอง ซึ่งแตกต่างกันตามเพศ อายุ และแบบประกัน แม้ใช้อัตราผลตอบแทนเดียวกัน ตัวเลขของแต่ละคนก็ไม่เท่ากัน

ดังนั้นตัวอย่างเงินปันผลในบทความหรือโบรชัวร์ใช้เพื่อดูทิศทางเท่านั้น ตัวเลขที่ใช้ตัดสินใจควรมาจากใบเสนอขายตามอายุและเพศของคุณเอง

อ่านตัวอย่างเงินปันผล 3% 4% 5% ในใบเสนอขาย

ใบเสนอขายของแบบมีเงินปันผลจะแสดงตัวอย่างเงินปันผลสามกรณี โดยสมมติว่ากองเงินได้ผลตอบแทนร้อยละ 3 4 และ 5 คงที่ตลอดสัญญา แล้วหักต้นทุนทั้งหมดของกรมธรรม์และจัดสรร 80% ตามวิธีเดียวกับของจริง

ถ้าเทียบกับอัตราที่บริษัทประกาศจริงช่วงปี 2565 ถึง 2569 คือร้อยละ 3.50 ถึง 4.00 จะเห็นว่าอยู่ระหว่างกรณีสมมติ 3% กับ 4% แต่ทั้งหมดนี้เป็นตัวเลขย้อนหลัง ผลตอบแทนตลอดอายุสัญญาอาจไม่เป็นแบบนี้ วิธีที่ปลอดภัยจึงเป็นการวางแผนจากส่วนที่รับรอง แล้วมองเงินปันผลเป็นส่วนที่อาจได้เพิ่ม

แบบประกันที่ใช้ผลตอบแทนชุดนี้

ตัวเลขในหน้านี้ใช้กับแบบประกันของไทยประกันชีวิตทุกแบบที่มีส่วนร่วมในเงินปันผล เพราะทุกแบบคำนวณเงินปันผลจากกองเงิน PAR Fund กองเดียวกัน ต่างกันที่ระยะเวลาจ่ายเงินปันผลและต้นทุนของแต่ละแบบ อ่านรายละเอียดของแต่ละแบบได้ที่นี่

มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 15/5 (1) จ่ายเบี้ย 5 ปี มีทั้งเงินปันผลระหว่างสัญญาและเมื่อครบกำหนดสัญญา

มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 จ่ายเบี้ย 4 ปี มีเงินปันผลเมื่อครบกำหนดสัญญา

มันนี่ ฟิต เฟิร์ม 30/25 ส่งเบี้ย 25 ปี มีเงินปันผลระหว่างสัญญาทุกปีและเมื่อครบกำหนดสัญญา

ทุกแบบในรายการนี้แสดงตัวอย่างเงินปันผลด้วยสมมติฐานเดียวกัน คือผลตอบแทนร้อยละ 3 4 และ 5 คงที่ตลอดสัญญา จึงเทียบกับอัตราที่บริษัทประกาศจริงในหน้านี้ได้ทันที

ส่วนไลฟ์เวิร์ส เวลท์ ฟิต 99/99 เป็นแบบยูนิเวอร์แซลไลฟ์ ไม่มีเงินปันผล มูลค่าบัญชีอิงอัตราผลตอบแทนของ LifeVERSE Fund ซึ่งบริษัทประกาศทุกเดือน ถ้ากำลังเทียบสองแบบนี้ ดูตัวเลขของอีกฝั่งได้ที่

อัตราผลตอบแทน LifeVERSE Fund ล่าสุดทุกเดือน

ดูยอดเงินปันผลของตัวเองได้ที่ไหน

บริษัทแจ้งข้อมูลผ่านสามช่องทาง อัตราผลตอบแทนที่ใช้คำนวณประกาศบนเว็บไซต์ของบริษัทและแอปพลิเคชันไทยประกันชีวิต ส่วนยอดเงินปันผลของกรมธรรม์แต่ละฉบับ ทั้งส่วนระหว่างสัญญาและส่วนที่สะสมไว้รอจ่ายตอนครบสัญญา แสดงในหนังสือแสดงข้อมูลกรมธรรม์ประกันภัยประจำปี ซึ่งส่งให้ทุกวันครบรอบปีกรมธรรม์

ถ้ามีกรมธรรม์แบบมีเงินปันผลอยู่แล้ว ลองเทียบยอดในหนังสือแต่ละปีกับตัวอย่างในใบเสนอขายตอนสมัคร จะเห็นภาพชัดขึ้นว่าผลจริงเดินไปทางไหน

ข้อควรรู้ก่อนนำตัวเลขไปใช้

• เงินปันผลไม่รับรองการจ่าย และอาจไม่มีการจ่ายในบางปี
• อัตราผลตอบแทนจากการลงทุนไม่ใช่อัตราเดียวกับเงินปันผลที่ได้รับ
• ผลตอบแทนในอดีตไม่ยืนยันผลตอบแทนในอนาคต
• สัดส่วนการลงทุนและอัตราการจัดสรรเปลี่ยนแปลงได้ตามที่บริษัทกำหนด
• ตัวเลขในหน้านี้ปรับตามที่บริษัทเปิดเผยล่าสุด ควรตรวจกับใบเสนอขายและกรมธรรม์ของคุณทุกครั้ง

อยากรู้ว่าแบบมีเงินปันผลแบบไหนเหมาะกับคุณ

ตัวแทนช่วยเทียบแบบประกันที่มีเงินปันผลตามเป้าหมาย อายุ และงบต่อปีของคุณได้ พร้อมอธิบายส่วนรับรองกับตัวอย่างเงินปันผลในใบเสนอขายทีละบรรทัด