ประกันบำนาญจ่าย 10 ปี เทียบจ่าย 5 ปีและถึงอายุ 60 มันนี่ ฟิต รีไทร์ (G) 85/10 ลดหย่อน 2 แสนเท่ากัน เลือกแบบไหนดี

ประกันบำนาญจ่าย 10 ปี คือทางเลือกตรงกลางของตระกูลมันนี่ ฟิต รีไทร์ ที่ใช้งบลดหย่อนปีละราวสองแสนเท่ากัน ระหว่างแบบจ่าย 5 ปีที่จบเร็ว กับแบบจ่ายถึงอายุ 60 ที่ลดหย่อนได้ยาวที่สุด ถ้ากำลังลังเลว่าจะเลือกระยะไหน บทความนี้วางตัวเลขทั้งสามแบบไว้ให้เทียบในที่เดียว

ใบเสนอขายของบริษัททั้งสามใบใช้คนเดียวกัน ผู้หญิงอายุ 30 ปี ตั้งเบี้ยให้ลดหย่อนหมวดบำนาญได้เต็ม 200,000 บาท แบบ 85/5 ได้ทุน 400,000 บาท แบบ มันนี่ ฟิต รีไทร์ (G) 85/10 ได้ทุน 770,000 บาท และแบบ 85/60 ได้ทุน 1,900,000 บาท ลองนึกถึงผู้หญิงวัยนี้สามคนที่รายได้พอ ๆ กัน แต่ชีวิตข้างหน้าต่างกัน

งบเท่ากันปีละสองแสน แต่ทุนที่ได้ไม่เท่ากัน

ยิ่งจ่ายนาน เบี้ยต่อทุนยิ่งถูก งบก้อนเดียวกันเลยซื้อทุนได้ใหญ่ขึ้น และทุนคือฐานที่ใช้คิดเงินบำนาญทุกงวด เพราะทั้งสามแบบให้บำนาญ 15% 25% และ 35% ของทุนเหมือนกัน

รายการ	85/5	85/10	85/60
ทุนประกัน	400,000	770,000	1,900,000
เบี้ยต่อปี	206,248	201,878	202,958
อายุที่จ่ายเบี้ย	30 ถึง 34	30 ถึง 39	30 ถึง 59
เบี้ยรวม	1,031,240	2,018,780	6,088,740
บำนาญรวมถึงอายุ 85	2,440,000	4,697,000	11,590,000

ทุนของแบบจ่ายสิบปีใหญ่เกือบสองเท่าของแบบจ่ายห้าปี แต่ก็ต้องจ่ายนานเป็นสองเท่าเช่นกัน คำถามจึงวนกลับมาที่ชีวิตของคุณเอง ว่ารายได้ระดับนี้จะอยู่ได้นานแค่ไหน

คนแรก รายได้พุ่งช่วงสั้น แบบ 85/5 จบงานเร็วที่สุด

เธอเพิ่งได้โบนัสก้อนใหญ่จากโปรเจกต์ หรือเป็นเจ้าของกิจการที่รายได้ขึ้นลงตามรอบธุรกิจ มั่นใจได้แค่ไม่กี่ปีข้างหน้า แบบจ่ายห้าปีเก็บเบี้ยให้จบตอนอายุ 34 ลดหย่อนได้ห้าปี แล้วไม่ต้องห่วงเรื่องเบี้ยอีก

สิ่งที่แลกมาคือบำนาญช่วงแรกปีละ 60,000 บาท หรือเดือนละ 5,040 บาท เหมาะเป็นเงินเสริมจากกองทุนอื่นมากกว่าเป็นรายได้หลัก

รายละเอียดแบบ มันนี่ ฟิต รีไทร์ (G) 85/5 จ่ายเบี้ย 5 ปี

คนที่สอง รายได้สูงต่อเนื่องราวสิบปี แบบ 85/10 อยู่ตรงกลางพอดี

เธอเป็นหัวหน้างานในบริษัทที่มั่นคง รายได้รวมโบนัสเกินเกณฑ์และมองเห็นว่าจะอยู่ระดับนี้อีกราวสิบปี แต่ไม่อยากผูกเบี้ยยาวไปถึงอายุ 60 เพราะอาจอยากเปลี่ยนเส้นทางชีวิตตอนอายุสี่สิบกว่า

ประกันบำนาญจ่าย 10 ปีให้เธอลดหย่อนสิบปีเต็ม จ่ายจบตอนอายุ 39 แล้วรอรับบำนาญตั้งแต่อายุ 60 ปีละ 115,500 บาท หรือเลือกรับเป็นรายเดือน เดือนละ 9,702 บาท ช่วงอายุ 70 ถึง 79 ขึ้นเป็นปีละ 192,500 บาท และอายุ 80 ถึง 85 ปีละ 269,500 บาท

ระหว่างอายุ 40 ถึง 59 ที่ไม่ต้องจ่ายอะไร ค่าเวนคืนยังโตต่อ สิ้นปีที่ 14 แซงเบี้ยที่จ่ายไปแล้ว และสิ้นปีที่ 30 อยู่ที่ 2,854,390 บาท

คนที่สาม เงินเดือนมั่นคงจนเกษียณ แบบ 85/60 ใช้สิทธิได้ยาวที่สุด

เธอรับราชการหรือทำงานองค์กรใหญ่ที่เห็นเส้นทางชัดถึงวันเกษียณ แบบจ่ายถึงอายุ 60 ให้ลดหย่อนได้ทุกปีที่ทำงาน และได้บำนาญก้อนใหญ่ที่สุด ช่วงแรกปีละ 285,000 บาท หรือเดือนละ 23,940 บาท

ข้อแลกเปลี่ยนคือต้องมีรายได้ถึงเกณฑ์ไปอีกหลายสิบปีถึงจะได้สิทธิเต็มทุกปี และเบี้ยรวมสูงถึง 6,088,740 บาท ใครยังไม่แน่ใจเรื่องนี้ การเริ่มที่สิบปีก่อนดูเป็นทางที่ยืดหยุ่นกว่า

ภาษีที่ลดได้ตลอดสัญญา ห่างกันตามจำนวนปีที่จ่าย

สิทธิลดหย่อนภาษีต่อปีเท่ากันทุกแบบที่ 200,000 บาท ตัวที่ทำให้ยอดรวมต่างคือจำนวนปีที่จ่ายเบี้ย กรณีเริ่มทำที่อายุ 30 ขั้นภาษี 25% แบบจ่ายห้าปีลดภาษีรวม 250,000 บาท แบบจ่ายสิบปีลดได้ 500,000 บาท และแบบจ่ายถึงอายุ 60 ลดได้ 1,500,000 บาท ถ้าอยู่ขั้น 20% ตัวเลขเป็น 200,000 บาท 400,000 บาท และ 1,200,000 บาท

ทั้งหมดนี้ต้องมีเงินได้พึงประเมินตั้งแต่ 1,333,334 บาทต่อปีในทุกปีที่ใช้สิทธิ และสมมติว่าหลักเกณฑ์ภาษียังเหมือนวันนี้

บำนาญรายเดือนของแต่ละแบบ พอใช้แค่ไหนหลังเกษียณ

ถ้ารับเป็นรายเดือน ช่วงอายุ 60 ถึง 69 แบบจ่ายห้าปีได้เดือนละ 5,040 บาท แบบจ่ายสิบปีได้ 9,702 บาท แบบจ่ายถึงอายุ 60 ได้ 23,940 บาท ช่วงอายุ 80 ถึง 85 สามแบบได้เดือนละ 11,720 บาท 22,561 บาท และ 55,670 บาทตามลำดับ

ลองวางตัวเลขข้างค่าใช้จ่ายต่อเดือนที่คาดไว้ตอนเกษียณ แล้วดูว่าบำนาญจะเป็นรายได้หลักหรือแค่เงินเสริม คำตอบนี้ช่วยเลือกระยะจ่ายได้ง่ายขึ้นมาก

ผลตอบแทนแทบเท่ากัน ตัวตัดสินจริงคือรายได้ที่มั่นใจได้กี่ปี

ก่อนนับภาษี ผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปี (IRR) ของสามแบบห่างกันไม่ถึงหนึ่งในสิบของเปอร์เซ็นต์ แบบจ่ายห้าปี 2.06% แบบจ่ายสิบปี 2.14% แบบจ่ายถึงอายุ 60 อยู่ที่ 2.13% พอนับภาษีขั้น 25% เข้าไป ตัวเลขขยับเป็น 2.74% 2.89% และ 3.07% ตามจำนวนปีที่ได้ลดหย่อน

ด้านเงินที่ได้เกินเบี้ยเมื่อรับบำนาญครบถึงอายุ 85 แบบจ่ายสิบปีอยู่ที่ 2,678,220 บาท แบบจ่ายห้าปี 1,408,760 บาท แบบจ่ายถึงอายุ 60 อยู่ที่ 5,501,260 บาท ส่วนบำนาญสะสมแซงเบี้ยที่อายุ 74 สำหรับสองแบบแรก และอายุ 76 สำหรับแบบจ่ายยาว

ตัวเลขใกล้กันขนาดนี้ สิ่งที่ควรถามตัวเองจึงเหลือไม่กี่ข้อ

• รายได้ถึงเกณฑ์ลดหย่อนเต็มจะอยู่กับคุณกี่ปี ห้า สิบ หรือจนเกษียณ
• อยากให้บำนาญเป็นรายได้หลัก หรือแค่เงินเสริมจากกองทุนที่มีอยู่
• รับได้ไหมถ้าต้องผูกเบี้ยยาว และมีเงินสำรองแยกไว้แล้วหรือยัง

ตารางผลประโยชน์ของแบบจ่ายสิบปี ครบทุกปีกรมธรรม์

ตารางนี้เป็นของแบบจ่าย 10 ปีทั้งหมด ถ้าจากไปก่อนอายุ 60 ครอบครัวได้ 105% ของเบี้ยที่จ่ายแล้วหรือค่าเวนคืนที่สูงกว่า ซึ่งหลังจ่ายครบอยู่ที่ 2,119,719 บาท ถ้าจากไปหลังรับบำนาญงวดแรก ครอบครัวได้ 1,903,280 บาท แล้วลดลงทุกปีจนหมดตอนอายุ 74

ข้อควรรู้ของแบบนี้คือค่าเวนคืนช่วงต้นต่ำกว่าเบี้ยที่จ่ายไป สิ้นปีแรกมีเพียง 13,090 บาท เงินที่ใส่จึงควรเป็นเงินเก็บยาวจริง

เงื่อนไขสมัครของสามแบบ

เงื่อนไข	85/5	85/10	85/60
อายุที่สมัครได้	20 ถึง 55 ปี	20 ถึง 49 ปี	20 ถึง 54 ปี
ระยะจ่ายเบี้ย	5 ปี	10 ปี	ถึงอายุ 60
ทุนต่ำสุด	50,000 บาท	50,000 บาท	100,000 บาท
คุ้มครองและรับบำนาญ	ถึงอายุ 85	ถึงอายุ 85	ถึงอายุ 85
ตรวจสุขภาพ	ไม่ต้อง	ไม่ต้อง	ไม่ต้อง

ทั้งสามแบบสมัครได้โดยไม่ต้องตรวจสุขภาพ แบบจ่ายสิบปีรับสมัครถึงอายุ 49 ปี คนที่อายุเกินนั้นยังเลือกแบบจ่ายห้าปีหรือแบบจ่ายถึงอายุ 60 ได้ตามอายุที่แต่ละแบบรับ

คำถามที่ตามมาหลังเห็นตัวเลขสามแบบ

แบ่งงบซื้อสองแบบพร้อมกันได้ไหม

ในแง่ภาษี เบี้ยประกันบำนาญทุกกรมธรรม์รวมกันต้องไม่เกิน 200,000 บาทและไม่เกิน 15% ของเงินได้พึงประเมิน ถ้าจะแบ่งเป็นแบบจ่ายสั้นส่วนหนึ่งกับแบบจ่ายยาวอีกส่วน ให้ตัวแทนตรวจเงื่อนไขการรับประกันของบริษัทและจัดสัดส่วนทุนให้ก่อน

เศษเบี้ยที่เกิน 200,000 บาทของแต่ละแบบไปไหน

แบบจ่ายห้าปีเกิน 6,248 บาท แบบจ่ายสิบปีเกิน 1,878 บาท แบบจ่ายถึงอายุ 60 เกิน 2,958 บาท เศษเหล่านี้ใช้ในช่องประกันชีวิตทั่วไปได้ถ้ายังไม่เต็ม 100,000 บาท

บำนาญของทุกแบบถูกหักภาษีไหม

บริษัทระบุว่าผลประโยชน์จากกรมธรรม์ประกันชีวิตไม่มีการหักภาษีใด ๆ ใช้เหมือนกันทั้งสามระยะจ่าย

เปลี่ยนใจหลังได้กรมธรรม์ทำอย่างไร

ส่งคืนภายใน 15 วันนับจากวันที่ได้รับ บริษัทคืนเบี้ยหลังหักค่าใช้จ่าย 500 บาท

สิ่งที่ใช้กับทั้งสามแบบ

• บำนาญจ่ายในวันครบรอบปีกรมธรรม์เฉพาะเมื่อผู้เอาประกันภัยยังมีชีวิต และบริษัทจ่ายเมื่อยอดตั้งแต่งวดละ 5,000 บาท
• บำนาญรวมและเงินที่ได้เกินเบี้ยในหน้านี้เป็นกรณีเริ่มทำที่อายุ 30 และรับครบถึงอายุ 85
• บริษัทเตือนว่าเบี้ยที่จ่ายทั้งหมดอาจมีค่าใกล้เคียงกับบำนาญที่รับทั้งหมด
• ลดหย่อนได้ตามจริงภายใต้หลักเกณฑ์กรมสรรพากรของแต่ละปีภาษี
• ตัวเลขมาจากใบเสนอขายตัวอย่างและโบรชัวร์ของบริษัท ของคุณจะต่างตามอายุ เพศ และทุน

ให้ตัวแทนวางสามระยะจ่ายในงบของคุณ

แจ้งวันเกิดกับเพศ จำนวนปีที่คาดว่ารายได้จะอยู่ระดับนี้ และค่าใช้จ่ายต่อเดือนที่อยากมีหลังเกษียณ ตัวแทนจะออกใบเสนอขายประกันบำนาญจ่าย 10 ปี วางคู่กับแบบจ่าย 5 ปีและแบบจ่ายถึงอายุ 60 ในงบลดหย่อนเดียวกัน ให้คุณเลือกเองโดยยังไม่ผูกมัด

เลือกแบบในครอบครัวได้แล้ว สมัครออนไลน์ต่อได้ทันที

ไม่ว่าจะเลือก 85/5 85/10 หรือ 85/60 ทั้งสามแบบไม่ต้องตรวจสุขภาพ จึงสมัครออนไลน์ได้เหมือนกัน รู้ผลอนุมัติภายในวัน เร็วสุดประมาณ 5 นาที ตามการพิจารณารับประกันของบริษัท

• ตัวแทนทำใบเสนอขายแบบที่คุณเลือก ให้เทียบตัวเลขก่อนกดสมัคร
• กรอกคำขอพร้อมยืนยันตัวตน E-KYC บนมือถือ
• จ่ายผ่าน QR Code ของบริษัทเท่านั้น
• เลือกรับเล่มกรมธรรม์ หรือ E-Policy ที่เก็บไว้ในอีเมลและแอป