มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 สำหรับผู้บริหาร วางแผนโบนัสให้มีปลายทาง ลดหย่อนภาษี จ่ายจบ 4 ปี

โบนัสก้อนโตเข้าบัญชีวันเดียว แต่ผ่านไปไม่กี่เดือนก็เหลือไม่ถึงครึ่ง ผู้บริหารหลายคนเจอวงจรนี้ทุกปี มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 เป็นทางหนึ่งที่ช่วยให้โบนัสมีที่ลงประจำ ส่งเบี้ยปีละครั้งเพียง 4 ปี ได้สิทธิลดหย่อนภาษี และมีเงินก้อนรออยู่ปลายสัญญา

บทความนี้เริ่มจากปัญหาที่คนรับโบนัสเจอจริง ใช้เป็นแนวทางวางแผนโบนัสได้ แล้วค่อยกางตัวเลขของแบบให้ดูว่าแก้ได้แค่ไหน ตัวอย่างใช้เคสชายอายุ 35 ปี ทุน 100,000 บาท จากโบรชัวร์ทางการของแบบ คูณทุนขึ้นตามโบนัสที่คุณแบ่งได้

ปัญหาของโบนัสคือไม่มีที่อยู่ประจำ

เงินเดือนมีภาระรออยู่แล้วทุกเดือน แต่โบนัสมาเป็นก้อนและไม่มีหน้าที่ตายตัว จึงถูกดึงไปใช้กับเรื่องที่เกิดตรงหน้าก่อนเสมอ ปีไหนโบนัสสูง ค่าใช้จ่ายก็ขยับตาม ผ่านไปหลายปีจึงมีรายได้เพิ่ม แต่เงินเก็บไม่เพิ่มตาม

อีกเรื่องที่ตามมาคือภาษี คนที่รับโบนัสสูงมักอยู่ในฐานภาษีที่สูงด้วย ถ้าไม่ได้วางแผนลดหย่อนไว้ก่อน ภาษีส่วนนี้ก็ต้องจ่ายเต็ม

มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 ให้โบนัสมีปลายทาง 4 ปี

มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 เป็นประกันออมทรัพย์จ่าย 4 ปี ชำระเบี้ยรายปีเท่านั้น ซึ่งเข้ากับจังหวะโบนัสที่ออกปีละครั้งพอดี ส่งครบ 4 งวดแล้วหยุด ไม่มีงวดยาวต่อไปอีกหลายปี ถ้าเริ่มตอนอายุ 35 ปี งวดสุดท้ายจ่ายตอนอายุ 38 ปี

ระหว่างสัญญามีเงินคืนปีละ 4% ของทุนตั้งแต่ครบรอบปีแรก ปลายสัญญาได้เงินครบกำหนด 350% ของทุน รวมส่วนที่รับรอง 418% ของทุน และยังมีโอกาสได้เงินปันผลเมื่อครบกำหนดสัญญา

การสมัครไม่ต้องตรวจสุขภาพและไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ ผู้บริหารที่ตารางงานแน่นจึงไม่ต้องเสียวันไปโรงพยาบาลเพื่อเริ่มแผนนี้

แผนภาพผลประโยชน์ 18 ปี ในภาพเดียว

ถ้าจะวางโบนัสลงแบบนี้ ดูก่อนว่าเงินกลับมาตอนไหนบ้าง วงสีแดงคือปีที่ 4 ซึ่งเป็นงวดสุดท้าย หลังจากนั้นมีแต่เงินคืนไหลเข้าจนถึงปีที่ 18

เงินที่กรมธรรม์รับรอง	% ของทุน	จำนวนเงิน (บาท)
เงินคืนปีละ 4% ของทุน 17 ครั้ง (ปีที่ 1 ถึง 17)	68%	68,000
เงินก้อนตอนครบสัญญา (ปีที่ 18)	350%	350,000
รวมทั้งสัญญา	418%	418,000

เงินคืนกับเงินครบสัญญาในตารางนี้เป็นส่วนที่รับรอง เงินปันผลที่สะสมรอจ่ายตอนครบสัญญาเป็นส่วนเพิ่มที่ไม่รับรอง

เทียบกับผลตอบแทนเงินปันผลที่ประกาศจริงย้อนหลัง

เงื่อนไขที่ผู้บริหารควรรู้ก่อนยื่นใบคำขอ

แบบนี้รับผู้เอาประกันตั้งแต่อายุ 1 เดือนจนถึง 65 ปี ทุกชั้นอาชีพ ทุนเริ่มที่ 50,000 บาท ปรับขึ้นทีละ 10,000 บาท และทำได้สูงสุด 5 ล้านบาทต่อคน ผู้บริหารที่ได้โบนัสก้อนใหญ่จึงเลือกทุนได้กว้าง แต่ไม่เกินเพดานนี้

งวดชำระมีแบบเดียวคือรายปี งวดแรกรูดบัตรเครดิตได้ งวดต่อไปใช้การหักบัญชีธนาคาร เงินสด หรือเช็ค และแนบสัญญาเพิ่มเติมไม่ได้ ถ้าอยากได้ประกันสุขภาพด้วยต้องทำแยกอีกฉบับ

ฐานภาษีสูง ประกันลดหย่อนภาษีช่วยได้เท่าไร

เบี้ยประกันชีวิตหักลดหย่อนภาษีได้ตามจ่ายจริง รวมกับประกันชีวิตอื่นไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี เบี้ยของทุน 100,000 บาทอยู่ที่ 98,000 บาทต่อปี ใช้สิทธิได้เกือบเต็มเพดาน ถ้ายังไม่มีเบี้ยประกันชีวิตตัวอื่นใช้สิทธิ์อยู่

ฐานภาษี	ประหยัดภาษีต่อปี	ประหยัดรวม 4 ปี
10%	9,800	39,200
15%	14,700	58,800
20%	19,600	78,400
25%	24,500	98,000
30%	29,400	117,600
35%	34,300	137,200

ผู้บริหารในฐานภาษี 30% ประหยัดภาษีได้ปีละ 29,400 บาท รวม 4 ปี 117,600 บาท ส่วนฐาน 35% ประหยัดรวม 137,200 บาท เงินส่วนนี้คือผลที่ได้ทันทีตั้งแต่ปีแรก ไม่ต้องรอครบสัญญา

ถ้าคุณแบ่งโบนัสมาทำทุนสูงกว่า 100,000 บาท สิทธิลดหย่อนยังอยู่ที่ 100,000 บาทต่อปีเท่าเดิม ส่วนเกินเพดานได้ผลประโยชน์ตามกรมธรรม์ แต่ไม่ได้ลดภาษีเพิ่ม

ทุนแสนของชายอายุ 35 ปี ส่งเท่าไร ได้คืนเมื่อไร

รายการ	ตามอายุ	จำนวนเงิน (บาท)
ชำระเบี้ยปีละ 98,000	อายุ 35 ถึง 38 ปี	392,000
เงินคืนปีละ 4,000	อายุ 36 ถึง 52 ปี	68,000
เงินครบกำหนดสัญญา	อายุ 53 ปี	350,000
รวมส่วนรับรอง	ถือครบสัญญา	418,000

ส่งเบี้ยรวม 392,000 บาท ได้ส่วนที่รับรองกลับมา 418,000 บาท มากกว่าเบี้ย 26,000 บาท ตัวเลขนี้ยังไม่รวมภาษีที่ประหยัดได้ระหว่างส่งเบี้ย และยังไม่รวมเงินปันผลที่ไม่รับรอง

เงินคืนระหว่างสัญญาปีละ 4,000 บาทต่อทุนแสนอาจดูไม่มาก แต่ถ้าทุนสูงขึ้นตามโบนัส ก้อนนี้ใช้เป็นงบรายปีได้จริง เช่น งบเบี้ยประกันสุขภาพของตัวเอง ส่วนคนที่ยังไม่ต้องใช้ ปล่อยสะสมไว้กับบริษัทเพื่อรับดอกเบี้ยตามอัตราที่ประกาศได้

เงินปันผลเมื่อครบกำหนดสัญญาเปรียบเหมือนโบนัสก้อนที่สอง

กรณีสมมติผลตอบแทนการลงทุน	เงินปันผลเมื่อครบสัญญา	รวมผลประโยชน์ทั้งหมด
ไม่มีเงินปันผล	0	418,000
3% ต่อปี	67,800	485,800
4% ต่อปี	127,300	545,300
5% ต่อปี	196,370	614,370

เงินปันผลของแบบนี้จ่ายตอนครบสัญญาครั้งเดียว ขึ้นกับผลการลงทุนของกลุ่มผลิตภัณฑ์แบบมีส่วนร่วมในเงินปันผลตลอด 18 ปี ตัวเลขในตารางใช้สมมติฐานผลตอบแทนคงที่ทั้งสัญญา ของจริงอาจสูงหรือต่ำกว่านี้ และบางกรณีอาจไม่มี

วิธีคิดที่ปลอดภัยคือวางเป้าหมายจากแถวแรกซึ่งเป็นส่วนรับรอง แล้วนับเงินปันผลเป็นโบนัสก้อนที่สองที่ได้เพิ่มเมื่อผลการลงทุนดี ไม่ใช่เงินที่เอาไปผูกกับค่าใช้จ่ายล่วงหน้า

ผู้บริหารที่อยากดูตัวเลขจริงประกอบ ตรวจอัตราผลตอบแทนที่บริษัทประกาศย้อนหลังและสัดส่วนการลงทุนของกองนี้ได้ในหน้าเดียว

ดูอัตราผลตอบแทนย้อนหลังและพอร์ตการลงทุนที่ใช้คำนวณเงินปันผล

ถ้าปีหนึ่งโบนัสไม่ออกตามคาด

นี่คือความเสี่ยงหลักของการผูก มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 ไว้กับโบนัส เพราะแบบนี้ชำระรายปีเท่านั้นและเปลี่ยนงวดไม่ได้ ถ้าหยุดกลางทางแล้วเวนคืน เงินที่ได้คืนจะต่ำกว่าเบี้ยที่ส่งไป ทุนแสนสิ้นปีแรกมูลค่าเวนคืน 36,000 บาท สิ้นปีที่ 2 อยู่ที่ 102,100 บาท สิ้นปีที่ 3 อยู่ที่ 177,600 บาท และสิ้นปีที่ 4 อยู่ที่ 269,200 บาท

ทางออกที่ดีกว่าการเวนคืนคือเผื่อเงินงวดจากเงินเดือนหรือเงินเก็บไว้ก่อน อีกทางคือใช้สิทธิตามกรมธรรม์ เช่น นำมูลค่าเวนคืนมาชำระเบี้ยอัตโนมัติ หรือกู้เงินตามกรมธรรม์ในอัตราดอกเบี้ย 5.25% ต่อปี แต่ทุกทางมีผลต่อผลประโยชน์ปลายทาง จึงควรใช้เป็นทางสำรองเท่านั้น

วิธีป้องกันตั้งแต่ต้นคือเลือกทุนจากโบนัสปีที่ต่ำที่สุดในช่วงหลายปีที่ผ่านมา ไม่ใช่จากโบนัสปีล่าสุดที่อาจสูงเป็นพิเศษ

ความคุ้มครองชีวิตช่วงที่ครอบครัวยังพึ่งรายได้

ระหว่างสัญญา ถ้าผู้เอาประกันเสียชีวิต ครอบครัวได้รับตามปีที่ส่งเบี้ย ทุนแสนปีแรกได้ 100,000 บาท ปีที่สอง 200,000 บาท ปีที่สาม 300,000 บาท และตั้งแต่ปีที่สี่จนครบสัญญา 400,000 บาท หรือจำนวนที่สูงกว่าตามสูตรของกรมธรรม์

สำหรับผู้บริหารที่เป็นรายได้หลักของบ้าน ความคุ้มครอง 400% ของทุนช่วงอายุ 38 ถึง 53 ปี ตรงกับช่วงที่ลูกยังเรียนและยังมีภาระผ่อนบ้าน

ผู้บริหารแบบไหนที่การวางแผนโบนัสแบบนี้เข้ากันดี

• ได้โบนัสสม่ำเสมอทุกปี และมีเงินสำรองฉุกเฉินแยกไว้แล้ว
• อยู่ในฐานภาษีตั้งแต่ 20% ขึ้นไป และยังใช้สิทธิลดหย่อนเบี้ยประกันชีวิตไม่เต็ม
• อยากได้แผนออมที่จ่ายจบเร็ว ไม่ผูกงวดยาวหลายสิบปี
• มีเป้าหมายใช้เงินก้อนช่วงอายุห้าสิบต้น ๆ เช่น เตรียมลดงานหรือทุนเรียนต่อของลูก

ถ้าโบนัสขึ้นลงมากจนเดาไม่ได้ว่าปีหน้าจะมีหรือไม่ ควรเริ่มจากทุนเล็กที่ส่งจากเงินเดือนไหวก่อน แล้วค่อยเพิ่มแผนเมื่อรายได้นิ่ง

คำถามจากผู้บริหารเรื่อง มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4

มีประกันชีวิตตัวอื่นอยู่แล้ว ยังลดหย่อนได้อีกไหม

ได้เท่าที่เหลือจากเพดาน 100,000 บาทต่อปี ถ้าเบี้ยประกันชีวิตเดิมใช้สิทธิ์ไปแล้วบางส่วน ส่วนลดหย่อนจากแบบนี้จะเหลือน้อยลงตามนั้น

อายุเกิน 60 ปีทำได้ไหม

ได้ถึงอายุ 65 ปี เบี้ยช่วงอายุ 61 ถึง 65 ปีอยู่ที่ 99,500 บาทต่อทุนแสน สูงกว่าช่วงอายุไม่เกิน 60 ปีเล็กน้อย

ต้องตอบคำถามสุขภาพไหม

ไม่ต้องตรวจสุขภาพและไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพตามเกณฑ์ของแบบ แต่ยังต้องกรอกข้อมูลส่วนตัวในใบคำขอตามจริง

ซื้อสัญญาเพิ่มเติมสุขภาพแนบไปด้วยได้ไหม

ไม่ได้ ถ้าต้องการความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาล ต้องวางแผนแยกกับแบบประกันสุขภาพตัวอื่น

ข้อควรทราบก่อนเลือกแผน

• ชำระเบี้ยรายปีเท่านั้น งวดแรกจ่ายด้วยบัตรเครดิตได้ งวดต่อไปใช้การหักบัญชี เงินสด หรือเช็ค
• เงินปันผลไม่รับรองการจ่าย และจะไม่ได้รับถ้าเปลี่ยนเป็นกรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ แปลงเป็นแบบขยายเวลา หรือเวนคืน
• ผลประโยชน์ที่ได้รับจากกรมธรรม์ไม่ถูกหักภาษี และเป็นเงินปลอดหนี้ ยกเว้นเท่าจำนวนเบี้ยที่ชำระ
• ส่งคืนกรมธรรม์ได้ภายใน 15 วันนับจากวันที่ได้รับ บริษัทหักค่าใช้จ่ายฉบับละ 500 บาท
• ตัวอย่างในบทความเป็นเคสจากโบรชัวร์ ตัวเลขจริงขึ้นกับอายุ เพศ และทุนตามใบเสนอขาย

เริ่มจากโบนัสปีที่ต่ำที่สุดของคุณ

ส่งอายุ เพศ ฐานภาษีโดยประมาณ และยอดโบนัสที่แบ่งได้แน่นอนทุกปีมา ตัวแทนจะคำนวณทุนที่ส่งไหวครบ 4 งวด พร้อมตารางภาษีที่ประหยัดได้ ส่วนรับรอง และตัวอย่างเงินปันผลตามอายุจริง ขอดูตัวเลขก่อนได้โดยไม่ผูกมัด