เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 สำหรับผู้หญิงวัย 40 วางรายได้หลังเกษียณที่โตตามอายุ เงินคืน 15% 20% 25% พร้อมลดหย่อนภาษี

ผู้หญิงไทยอายุยืนกว่าผู้ชายโดยเฉลี่ย และค่าใช้จ่ายช่วงอายุมากมักสูงกว่าช่วงต้นของการเกษียณ ทั้งค่าดูแลสุขภาพ ค่าผู้ช่วยในบ้าน และค่าเดินทางไปหาหมอ แผนเกษียณที่ให้เงินเท่ากันทุกปีจึงมักตึงที่สุดตอนที่เราต้องใช้มากที่สุด

บทความนี้เขียนให้ผู้หญิงวัยสี่สิบที่อยากวางรายได้ยามเกษียณให้เพิ่มขึ้นตามอายุ และใช้เบี้ยลดหย่อนภาษีระหว่างที่ยังทำงาน โดยดู เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 ผ่านเคสที่ตรงกับผู้อ่านพอดี

ตัวเลขทั้งหมดมาจากใบเสนอขายจริงของไทยประกันชีวิต กรณีผู้หญิงอายุ 40 ปี ทุนประกัน 300,000 บาท เบี้ยปีละ 100,230 บาท ชำระ 10 ปี รวม 1,002,300 บาท เป็นตัวเลขของผู้หญิงอายุ 40 ปีจริง ไม่ได้ปรับจากเพศหรืออายุอื่น

ทำไมรายได้หลังเกษียณควรโตตามอายุ

ช่วงต้นของการเกษียณ หลายคนยังแข็งแรง เดินทางได้ ใช้จ่ายเป็นปกติ พอเข้าสู่วัยเจ็ดสิบและแปดสิบ ค่าใช้จ่ายเปลี่ยนหน้าตา จากค่าเที่ยวเป็นค่ายาและค่าคนดูแล ซึ่งมักแพงกว่าเดิม ผู้หญิงที่อยู่คนเดียวในช่วงท้ายยิ่งต้องเตรียมส่วนนี้ด้วยตัวเอง

• อายุ 60–70: ยังทำกิจกรรมได้ ค่าใช้จ่ายใกล้เคียงตอนทำงาน
• อายุ 71–85: ค่ารักษาและค่าดูแลเริ่มเพิ่ม
• อายุ 86 ขึ้นไป: อาจต้องมีผู้ช่วยดูแลประจำ

เงินคืนขั้นบันได 15% 20% 25%

เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 ออกแบบเงินคืนให้ขยับขึ้นสองครั้ง ตรงกับสามช่วงชีวิตข้างบน เคสทุน 300,000 บาทได้ดังนี้

ช่วงชีวิต	อัตราเงินคืน	ต่อปี	เฉลี่ยต่อเดือน
อายุ 60–70	15% ของทุน	45,000	3,750
อายุ 71–85	20% ของทุน	60,000	5,000
อายุ 86–98	25% ของทุน	75,000	6,250

ยิ่งอายุยืน ยิ่งได้รับมาก เงินคืนรวม 39 งวดเท่ากับ 2,370,000 บาท และถ้าอยู่ถึงอายุ 99 รับทุนคืนอีก 300,000 บาท ทุกก้อนรับรองตามกรมธรรม์ แบบนี้ไม่มีเงินปันผลที่ต้องลุ้น

เคสผู้หญิงอายุ 40 ทุน 300,000 บาท

จ่ายเบี้ยปีละ 100,230 บาท 10 ปี รวม 1,002,300 บาท รวมรับทั้งสัญญา 2,670,000 บาท มากกว่าเบี้ย 1,667,700 บาท ผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปี 2.70% ถ้าไม่ต้องใช้เงินคืนช่วงไหน เลือกคงไว้สะสมกับบริษัทได้ ยอดรวมแบบคงสะสมคือ 3,150,854 บาท ที่ดอกเบี้ยปัจจุบัน 1% ต่อปี ซึ่งบริษัทอาจปรับได้

ทางเลือกรับเงิน	รวมทั้งสัญญา	มากกว่าเบี้ย
รับเงินคืนออกมาทุกปี	2,670,000	1,667,700
คงเงินคืนสะสมไว้กับบริษัท (1%)	3,150,854	2,148,554

ระหว่างทำงาน เบี้ยช่วยลดภาษี

ช่วงอายุ 40 ถึง 49 ที่จ่ายเบี้ย คุณใช้สิทธิลดหย่อนหมวดเบี้ยประกันชีวิตได้เต็ม 100,000 บาทต่อปี ผู้หญิงทำงานที่อยู่ฐานภาษี 20% ประหยัดภาษีได้ปีละ 20,000 บาท สิบปีรวม 200,000 บาท ถ้านับส่วนนี้เข้าไปด้วย เงินคืนสะสมจะเกินเบี้ยที่จ่ายจริงเร็วขึ้นจากอายุ 79 เป็นอายุ 76

ฐานภาษี	ประหยัดต่อปี	เบี้ยสุทธิหลังหักภาษี 10 ปี	เงินคืนเกินเบี้ยสุทธิที่อายุ
ไม่นับภาษี	—	1,002,300	79
10%	10,000	902,300	77
20%	20,000	802,300	76
30%	30,000	702,300	74

ตรวจเงื่อนไขของปีที่ยื่นได้ที่ เงื่อนไขลดหย่อนเบี้ยประกันชีวิตของกรมสรรพากร

ถ้าวันหนึ่งต้องใช้เงินก่อน

ช่วงแรกของสัญญาไม่เหมาะกับการถอน สิ้นปีที่ 10 ค่าเวนคืนอยู่ที่ 955,500 บาท ต่ำกว่าเบี้ยรวม 1,002,300 บาท และเกินเบี้ยรวมครั้งแรกเมื่อสิ้นปีที่ 12 หลังเริ่มรับเงินคืน ถ้าต้องยกเลิก ให้นับเงินคืนที่ได้ไปแล้วด้วย เช่น อายุ 65 ค่าเวนคืน 1,097,100 บาท บวกเงินคืน 270,000 บาท ได้คืนรวม 1,367,100 บาท

ข้อควรรู้สำหรับผู้หญิงที่วางแผนเอง

• แบบนี้ต้องตรวจสุขภาพและตอบคำถามสุขภาพ เริ่มก่อนอายุ 50 ปี
• ไม่ได้จ่ายค่ารักษาพยาบาล ควรมีประกันสุขภาพแยกหรือซื้อสัญญาเพิ่มเติมแนบ
• ระบุผู้รับประโยชน์ให้ตรงกับความตั้งใจ และทบทวนเมื่อชีวิตเปลี่ยน
• เงินคืนเพิ่มเป็นขั้นตามอายุ แต่ไม่ได้ปรับตามเงินเฟ้อรายปี

คำถามที่ผู้หญิงวัย 40 ถามบ่อย

เบี้ยผู้หญิงแพงกว่าผู้ชายไหม?

ไม่ แบบนี้ใช้อัตราเดียวกันทั้งชายและหญิง อายุ 40 ปีละ 33,410 บาทต่อทุน 100,000 บาท

ถ้าอยู่ไม่ถึงอายุ 60 เงินที่จ่ายไปหายไหม?

ไม่หาย ผู้รับประโยชน์ได้จำนวนที่มากกว่าระหว่างทุน ค่าเวนคืน หรือ 105% ของเบี้ยที่จ่ายแล้วหักเงินคืนที่รับไป เคสนี้สิ้นปีที่ 19 ค่าเวนคืน 1,190,400 บาท

เงินคืนต้องเสียภาษีไหม?

ผลประโยชน์จากกรมธรรม์ประกันชีวิตตามใบเสนอขายไม่มีการหักภาษี

อยากได้เงินคืนเดือนละ 10,000 บาทช่วงอายุ 60–70 ต้องใช้ทุนเท่าไร?

ปีละ 120,000 บาทคือ 15% ของทุน 800,000 บาท ให้ตัวแทนคำนวณเบี้ยตามอายุจริง และดูว่าเบี้ยส่วนที่เกิน 100,000 บาทต่อปีจะลดหย่อนไม่ได้

มีเงินปันผลไหม?

ไม่มี ตัวเลขทั้งหมดรับรองตามกรมธรรม์

ข้อกำหนดและคำเตือน

• ตัวเลขบาทเป็นเคสผู้หญิงอายุ 40 ปี ทุน 300,000 บาท จากใบเสนอขาย
• ถ้าเวนคืนก่อนสิ้นปีที่ 12 จะได้เงินน้อยกว่าเบี้ยรวมที่จ่ายไป
• แบบไม่มีเงินปันผล ผลประโยชน์ที่แสดงระบุไว้ในกรมธรรม์ทั้งหมด
• การรับประกันต้องผ่านการตรวจและคำถามสุขภาพ
• สิทธิภาษีเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากรในปีที่ยื่น

วางรายได้ที่โตไปกับอายุของคุณ

ส่งอายุ ฐานภาษี และรายได้ต่อเดือนที่อยากมีหลังเกษียณ ตัวแทนจะคำนวณทุนและตารางเงินคืนขั้นบันไดตามอายุจริงให้ การขอตัวเลขยังไม่ใช่การสมัครและไม่มีข้อผูกมัด