ประกันบำนาญจ่ายถึงอายุ 60 หรือจ่าย 5 ปี มันนี่ ฟิต รีไทร์ (G) 85/60 เทียบ 85/5 ลดหย่อน 2 แสนเท่ากัน

ประกันบำนาญจ่ายถึงอายุ 60 มักถูกมองว่าผูกมัดเกินไปเมื่อเทียบกับแบบจ่ายสั้น แต่ถ้าเป้าหมายของคุณคือใช้สิทธิลดหย่อน 200,000 บาทให้ได้มากปีที่สุด ภาพจะกลับด้านทันที เพราะสิทธินี้เกิดขึ้นเฉพาะปีที่จ่ายเบี้ย

บทความนี้วางใบเสนอขายของบริษัทสองใบไว้ข้างกัน ผู้หญิงวัย 30 ปีคนเดียว งบเบี้ยราวปีละสองแสนเท่ากัน ใบแรกคือ มันนี่ ฟิต รีไทร์ (G) 85/60 ทุน 1,900,000 บาท เบี้ยปีละ 202,958 บาท ใบที่สองคือแบบ 85/5 ทุน 400,000 บาท เบี้ยปีละ 206,248 บาท แล้วค่อย ๆ ตัดสินใจไปทีละขั้น

งบเท่ากันปีละสองแสน ทำไมทุนประกันต่างกันเกือบห้าเท่า

เบี้ยต่อทุน 100,000 บาทของผู้หญิงอายุ 30 ปี แบบ 85/60 อยู่ที่ 10,682 บาท ส่วนแบบ 85/5 อยู่ที่ 51,562 บาท แบบแรกเกลี่ยเบี้ยไปจนถึงอายุ 60 ส่วนแบบหลังเก็บให้ครบภายใน 5 ปี งบก้อนเดียวกันจึงซื้อทุนได้ต่างกันถึง 4.75 เท่า

ทุนประกันคือฐานที่ใช้คิดบำนาญทุกงวด เมื่อทุนต่างกัน 4.75 เท่า เงินบำนาญต่อปีก็ต่างกันด้วยสัดส่วนเดียวกัน ช่วงอายุ 60 ถึง 69 แบบ 85/60 ได้ปีละ 285,000 บาท ขณะที่แบบ 85/5 ได้ปีละ 60,000 บาท

รายการ	85/60	85/5
เบี้ยต่อทุน 100,000 บาท หญิง 30 ปี	10,682	51,562
ทุนที่ทำให้ลดหย่อนเต็ม	1,900,000	400,000
เบี้ยจริงต่อปี	202,958	206,248
ส่วนเกินที่ยื่นเป็นประกันชีวิตทั่วไปได้	2,958	6,248

แผนภาพผลประโยชน์ มันนี่ ฟิต รีไทร์ (G) 85/60 แบบจ่ายถึงอายุ 60

แถวสีแดงในภาพยาวกว่าแบบจ่ายสั้นมาก เพราะทุกวงกลมแดงคือหนึ่งปีภาษีที่คุณได้ใช้สิทธิ 200,000 บาท ส่วนแถวล่างคือบำนาญสามขั้นที่คิดจากทุน 1,900,000 บาท

สิ่งที่สัญญาระบุไว้	มันนี่ ฟิต รีไทร์ (G) 85/60 ทุน 1,900,000 บาท
ความคุ้มครองก่อนอายุ 60	105% ของเบี้ยที่ชำระ หรือค่าเวนคืนที่สูงกว่า
บำนาญอายุ 60 ถึง 69	285,000 บาทต่อปี
บำนาญอายุ 70 ถึง 79	475,000 บาทต่อปี
บำนาญอายุ 80 ถึง 85	665,000 บาทต่อปี
รับรวม 26 งวด ต่อจ่ายรวม 30 งวด	11,590,000 ต่อ 6,088,740 บาท

ขั้นแรก รายได้ระดับนี้จะอยู่กับคุณอีกนานแค่ไหน

ประกันบำนาญจ่ายถึงอายุ 60 คุ้มที่สุดเมื่อได้ลดหย่อนเต็มทุกปี นั่นแปลว่าต้องมีเงินได้พึงประเมินตั้งแต่ 1,333,334 บาทต่อปีไปจนถึงอายุ 59 ขณะที่แบบจ่ายสั้นต้องการรายได้ระดับนี้เพียง 5 ปี

เจ้าของกิจการที่รายได้ขึ้นลงตามรอบธุรกิจ หรือคนที่ตั้งใจเกษียณก่อนกำหนด อาจเหมาะกับแบบ 85/5 มากกว่า ส่วนพนักงานประจำหรือผู้บริหารที่รายได้มั่นคง แบบ 85/60 ใช้สิทธิได้ยาวกว่าหลายเท่า

ข้อนี้คือทางแยกที่ชัดที่สุด ตอบได้แล้วค่อยไปดูตัวเลขภาษีกัน

ขั้นที่สอง เทียบภาษีที่ลดได้ตลอดสัญญา

ลดหย่อนภาษีได้ 200,000 บาทเท่ากันในทุกปีที่จ่าย สิ่งที่ต่างคือจำนวนปี ที่ขั้นภาษี 25% แบบ 85/5 ลดภาษีรวม 250,000 บาท แบบ 85/60 ลดภาษีรวม 1,500,000 บาท ถ้าอยู่ขั้น 20% ตัวเลขเป็น 200,000 บาทกับ 1,200,000 บาท

ก่อนนับภาษี ผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีของสองแบบแทบเท่ากัน คือ 2.13% กับ 2.06% แต่พอนับภาษีที่ขั้น 25% เข้าไป IRR ของ 85/60 ขึ้นไปอยู่ที่ 3.07% ส่วน 85/5 อยู่ที่ 2.74% ตัวเลขนี้สมมติว่ารายได้และหลักเกณฑ์ภาษีคงเดิมตลอดทาง

ขั้นที่สาม ดูบำนาญรายเดือนที่จะได้ใช้จริง

ถ้าเลือกรับเป็นบำนาญรายเดือน แบบ 85/60 ช่วงอายุ 60 ถึง 69 ได้เดือนละ 23,940 บาท ช่วง 70 ถึง 79 เดือนละ 39,710 บาท และช่วง 80 ถึง 85 เดือนละ 55,670 บาท แบบ 85/5 ในช่วงเดียวกันได้เดือนละ 5,040 บาท 8,360 บาท และ 11,720 บาท

ลองเอาตัวเลขนี้ไปวางข้างค่าใช้จ่ายต่อเดือนที่คุณคาดไว้หลังเกษียณ ถ้าอยากให้บำนาญเป็นรายได้หลัก แบบจ่ายยาวตอบโจทย์ ถ้าแค่อยากได้เงินเสริมจากกองทุนที่มีอยู่แล้ว แบบจ่ายสั้นก็พอ

ตอบว่าใช่ครบสามข้อ แบบจ่ายถึงอายุ 60 เข้าทางกว่า

• รายได้รวมทั้งปีเกิน 1,333,334 บาท และน่าจะอยู่ระดับนี้ไปจนใกล้เกษียณ
• อยากได้บำนาญก้อนใหญ่พอเป็นรายได้หลักหลังอายุ 60
• ไม่มีแผนต้องดึงเงินก้อนนี้มาใช้ก่อนเกษียณ

ครบสามข้อแล้ว ประกันบำนาญจ่ายถึงอายุ 60 คือทางที่ใช้สิทธิได้คุ้มกว่า ถ้ายังไม่แน่ใจข้อแรก การเริ่มด้วยแบบจ่ายสั้น หรือแบ่งงบเป็นสองแบบ ก็เป็นทางที่ตัวแทนช่วยจัดสัดส่วนให้ได้

ขั้นที่สี่ ยอมรับเงินที่ต้องผูกไว้นานกว่าได้ไหม

แบบ 85/60 จ่ายเบี้ยรวม 6,088,740 บาท มากกว่าแบบ 85/5 ที่จ่าย 1,031,240 บาทหลายเท่า บำนาญสะสมจึงแซงเบี้ยช้ากว่าเล็กน้อย คือที่อายุ 76 ส่วนแบบจ่ายสั้นแซงที่อายุ 74

ช่วงต้นสัญญาก็ต้องใจเย็น ปีแรกยังไม่มีค่าเวนคืน และค่าเวนคืนจะตามเบี้ยสะสมทันในปีที่ 17 ถ้าเวนคืนก่อนเริ่มรับบำนาญ สิทธิบำนาญจะจบลง และอาจต้องคืนสิทธิลดหย่อนที่ใช้ไปตามหลักเกณฑ์กรมสรรพากร

สิ่งที่ได้กลับมาคือส่วนที่รับเกินเบี้ย 5,501,260 บาท เทียบกับ 1,408,760 บาทของแบบจ่ายสั้น เมื่อรับบำนาญครบถึงอายุ 85

ตารางผลประโยชน์ 85/60 ครบทุกปีกรมธรรม์

ตารางนี้เป็นของแบบจ่ายถึงอายุ 60 ทุกปีกรมธรรม์ ดูได้ทั้งค่าเวนคืนระหว่างจ่าย ยอดที่ครอบครัวได้ถ้าจากไปในแต่ละปี และบำนาญสะสมจนงวดสุดท้าย ส่วนตารางของแบบ 85/5 อยู่ในหน้าของแบบนั้น

ดูรายละเอียดแบบ มันนี่ ฟิต รีไทร์ (G) 85/5 ประกันบำนาญจ่ายสั้น 5 ปี

เงื่อนไขสมัครของสองแบบต่างกันตรงไหน

เงื่อนไข	85/60	85/5
อายุที่สมัครได้	20 ถึง 54 ปี	20 ถึง 55 ปี
ระยะจ่ายเบี้ย	จนถึงอายุ 60	5 ปี
ทุนต่ำสุด	100,000 บาท	50,000 บาท
ความคุ้มครองและบำนาญ	ถึงอายุ 85	ถึงอายุ 85
ตรวจสุขภาพ	ไม่ต้อง	ไม่ต้อง

ทั้งสองแบบให้บำนาญ 15% 25% และ 35% ของทุนเหมือนกัน คนที่อายุเกิน 54 ปีแล้วจึงเหลือเพียงแบบ 85/5 ให้เลือก

คำถามที่ตามมาหลังเห็นตัวเลขสองแบบ

ถ้าเริ่มตอนอายุ 45 ยังควรเลือกแบบจ่ายถึงอายุ 60 ไหม

ยังเลือกได้ แต่ปีที่ได้ลดหย่อนจะเหลือน้อยลงตามอายุที่เริ่ม และเบี้ยต่อทุนสูงขึ้น ข้อได้เปรียบเรื่องจำนวนปีลดหย่อนจึงแคบลง ควรขอใบเสนอขายของทั้งสองแบบตามอายุจริงมาเทียบก่อน

ถ้าเสียชีวิตหลังรับบำนาญงวดแรก ครอบครัวได้เท่าไร

ครอบครัวได้เบี้ยรวมหักบำนาญที่รับแล้ว แบบ 85/60 ในตัวอย่างนี้คือ 5,803,740 บาท แบบ 85/5 คือ 971,240 บาท เงินก้อนนี้ลดลงตามบำนาญที่รับไปในแต่ละปี

บำนาญของทั้งสองแบบถูกหักภาษีไหม

ไม่ บริษัทระบุว่าผลประโยชน์ที่ได้รับจากกรมธรรม์ประกันชีวิตไม่มีการหักภาษีใด ๆ ทั้งแบบจ่ายสั้นและจ่ายยาว

จ่ายแบบยาวไปแล้วหลายปี รายได้เกิดลดลง จะเสียอะไร

กรมธรรม์ไม่ได้เสียอะไรตราบที่ยังจ่ายเบี้ยต่อ แต่ภาษีที่ลดได้จะหดตามรายได้ใหม่ เพราะสิทธิคิดจาก 15% ของเงินได้พึงประเมิน คนที่กังวลเรื่องนี้เลือกทุนให้เบี้ยต่ำกว่าเพดานไว้หน่อยตั้งแต่แรกได้

ใช้ตัวเลขในบทความนี้ตัดสินใจได้เลยไหม

ใช้เป็นภาพรวมได้ แต่เบี้ยจริงขึ้นกับอายุ เพศ และทุนที่คุณเลือก ตัวเลขของผู้ชายอายุ 30 ปีก็ต่างออกไป เช่นแบบ 85/60 ผู้ชายจ่าย 9,770 บาทต่อทุน 100,000 บาท

ก่อนเลือกทางใดทางหนึ่ง

• บำนาญของทั้งสองแบบจ่าย ณ วันครบรอบปีกรมธรรม์เมื่อผู้เอาประกันภัยมีชีวิตอยู่
• บำนาญรวมที่ยกมาเป็นกรณีเริ่มทำที่อายุ 30 และรับครบถึงอายุ 85
• ลดหย่อนได้ตามจริง ไม่เกิน 15% ของเงินได้พึงประเมินและไม่เกิน 200,000 บาทต่อปี
• ตัวเลขมาจากใบเสนอขายตัวอย่างและโบรชัวร์ของบริษัท ไม่ใช่ใบเสนอขายของคุณ

ให้ตัวแทนวางสองทางให้ดูในงบของคุณ

แจ้งวันเกิดกับเพศ รายได้ที่คาดว่าจะมีต่อเนื่อง และอายุที่อยากหยุดทำงาน ตัวแทนจะออกใบเสนอขายของแบบจ่ายถึงอายุ 60 กับแบบจ่าย 5 ปีในงบลดหย่อนเดียวกันมาให้ดูคู่กัน การขอดูยังไม่ผูกมัดอะไร

ตัดสินใจเรื่องระยะจ่ายได้แล้ว สมัครออนไลน์ต่อได้เลย

จะจ่ายถึงอายุ 60 หรือจ่าย 5 ปี ก็สมัครออนไลน์ได้เหมือนกันเพราะไม่ต้องตรวจสุขภาพ ผลอนุมัติออกภายในวัน เร็วสุดราว 5 นาที แล้วแต่การพิจารณาของบริษัท

• ขอใบเสนอขายของแบบที่เลือก ตามอายุและเพศจริง
• กรอกคำขอออนไลน์และยืนยันตัวตนแบบ E-KYC
• ชำระเบี้ยผ่าน QR Code ของบริษัทเท่านั้น
• รับกรมธรรม์เป็นเล่ม หรือเป็น E-Policy ที่อยู่ในอีเมลและแอป