ประกันชีวิตกับประกันบำนาญ รายได้สูงจัดทุนอย่างไรให้ใช้สิทธิเกือบเต็ม 300,000

ประกันชีวิตกับประกันบำนาญ สำหรับคนรายได้สูง ใช้คู่กันได้เกือบเต็ม 300,000 ถ้าจัดทุนให้ช่องชีวิตเหลือที่ว่างพอรับเบี้ยบำนาญส่วนเกิน ตัวอย่างนี้ใช้ใบเสนอขายจริงของบำนาญ 85/5 ผู้หญิงอายุ 30 ทุน 400,000 เบี้ยปีละ 206,248 ซึ่งเกินเพดานบำนาญอยู่ 6,248 บาท

จัดทุนให้ส่วนเกินไม่เสียสิทธิ

ถ้าใช้แบบ 18/4 ทุน 100,000 เบี้ย 98,000 ช่องชีวิตจะเหลือแค่ 2,000 ส่วนเกินของบำนาญจึงใช้สิทธิได้ไม่หมด ลดทุนแบบ 18/4 เหลือ 90,000 เบี้ย 88,200 บาท ช่องชีวิตจะเหลือ 11,800 พอรับส่วนเกิน 6,248 ได้ทั้งหมด

ช่อง	แบบ	เบี้ย	ใช้สิทธิ
ประกันชีวิต	18/4 ทุน 90,000	88,200	88,200
บำนาญ	85/5 ทุน 400,000	206,248	200,000
บำนาญส่วนเกิน	โยกไปช่องชีวิต	-	6,248
รวม		294,448	294,448

เงินเดือน 150,000 รายได้ทั้งปี 1,800,000 บาท ใช้ชุดนี้ภาษีลดลง 73,612 บาทต่อปี ช่วง 4 ปีที่จ่ายทั้งสองแบบ

ประกันชีวิตกับประกันบำนาญ ผลตอบแทนหลังนับภาษี

บำนาญ 85/5 ผลตอบแทนส่วนรับรองเฉลี่ยประมาณ 2.06% ต่อปี เมื่อนับภาษีที่ลดได้ในช่วงจ่ายเบี้ย ผลตอบแทนจะสูงขึ้นตามขั้นภาษีบนสุดของแต่ละคน

ขั้นภาษีบนสุด	ผลตอบแทนหลังนับภาษี
15%	2.44%
20%	2.59%
25%	2.74%
30%	2.91%
35%	3.08%

ทุน 400,000 รับบำนาญอายุ 60–69 ปีละ 60,000 อายุ 70–79 ปีละ 100,000 อายุ 80–85 ปีละ 140,000 รวม 2,440,000 บาท ส่วน แบบ 18/4 ได้เงินคืน 4% ของทุนทุกปีจนถึงปีที่ 17 ครบสัญญา 350% ของทุน ทั้งสองแบบไม่ต้องตรวจสุขภาพ

เช็คก่อนใช้ชุดนี้

• รายได้ทั้งปีต้องถึง 1,333,334 บาท ช่องบำนาญจึงใช้ได้เต็ม 200,000
• มีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพหรือ RMF รวมกับบำนาญต้องไม่เกิน 500,000
• มีประกันสุขภาพอยู่แล้ว ลดทุนแบบ 18/4 ลงอีกเท่ากับเบี้ยสุขภาพ

คำถามที่พบบ่อย

ทำไมไม่ลดทุนบำนาญให้พอดี 200,000 แทน?

ทำได้ ใบเสนอขายปรับทุนให้เบี้ยพอดีเพดานได้ บทความนี้ใช้ทุน 400,000 เพราะเป็นใบเสนอขายจริงที่มีตัวเลขครบทุกปี

ผลตอบแทนหลังนับภาษีคิดอย่างไร?

นำภาษีที่ลดได้ในปีที่จ่ายเบี้ยมาลดต้นทุนเบี้ย แล้วคิดผลตอบแทนจากบำนาญที่ได้รับ

ควรจ่ายรายปีไหม?

ควร เพื่อให้ใช้สิทธิได้ทั้งก้อนในปีที่จ่าย

ข้อกำหนดและคำเตือน

• ภาษีคำนวณเป็นตัวอย่างจากเงินเดือนอย่างเดียว ยังไม่รวมประกันสังคมและค่าลดหย่อนอื่น
• ผลตอบแทนหลังนับภาษีเป็นการคำนวณประกอบการตัดสินใจ ไม่ใช่ผลตอบแทนที่บริษัทรับรอง
• ใช้สิทธิตามเกณฑ์ของกรมสรรพากร
• ประกันชีวิตไม่ใช่เงินฝาก

ใช้ 2 ช่องให้เกือบเต็ม 300,000

ส่งรายได้ทั้งปี อายุ และเบี้ยหรือกองทุนเกษียณที่มีอยู่ จะจัดทุนสองแบบให้ใช้สิทธิไม่เสีย จ่ายเบี้ยรายปีงวดแรกภายในปีนี้ ไม่มีข้อผูกมัด